贷前调查必知的十大客户信息！
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作者：王建国
吴江农村商业银行徐州鼓楼支行客户经理
作者投稿并授权本平台刊发
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贷前调查是信贷管理的一个重要成勋和环节，是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账的重要前提，其对客户调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性有重大意义，下面是贷前调查必须知道申请贷款客户的十个方面信息；
每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。如果这些条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低，因此了解企业的背景，很有必要。
企业要长足发展，信誉至上。关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足，在信贷机构对小微企业的贷款调查中，对企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。而对于没有贷款记录的企业，可以通过查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那里了解工资发放的按时性、是否拖欠工资，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。
借款用途与借款需求密切相关，借款需求与借款目的紧密相连。借款目的主要是指借款用途，一般而言，长期贷款用于长期融资，短期借款用于短期融资。对于小贷公司而言，大多数都是短期贷款。对企业进行借款需求分析，不仅要关注企业借款的原因，还要关注企业的还款来源及其可靠程度。因此，一个结构合理的贷款还款来源与借款用途应当是相互匹配的。借款用途与借款需求密切相关，借款需求与借款目的紧密相连，只有真正调查客户的贷款用途，才能切实做好贷前调查，对相对应的贷款用途，可以要求客户提供相应的合同，并对合同的真实性，进行核实。
还款来源是借款人的预期偿债能力，分为第一还款来源和第二还款来源，只有两者都有保障时，贷款风险才能得到有效控制。首先是第一还款来源，要认真调查情况，在调查核实好第一还款来源时，再认真仔细调查第二还款来源。
贷款发放的首先要保证信贷资产的安全性，一味考虑贷款的收益而忽视了贷款企业其他财务成本支出，没有考虑企业的财务成本承受能力，可能会导致企业财务成本增加，导致企业负债累累，影响到贷款的安全性。因此要认真调查企业其他财务的支出，包括费用、成本和其他财务费用的支出，如果企业资金成本较高，企业必须有非常高的利润收益才能承受;反之，只会加剧企业亏损，后果不堪设想。
资产负债率主要反映企业总体的负债水平，以及财务风险和偿债能力。尽管行业不同，反映资产负债的水平也有差异，但无论哪家企业，资产负债率过高就足以表明该企业对融资的高依赖性以及财务成本较重的负担。然而，衡量一家企业财务状况，亦不能单一看资产负债率指标，应该将其整体资产结构统筹综合考虑，不要仅仅依靠客户提供的财务报表，而要认真核实后，依据调查，测算出真实的资产负债率及其他指标情况。
对一个企业的发展而言，管理者和其经营团队至关重要，尤其是企业的负责人，其对一个企业的命运至关重要。企业的负责人和经营团队必须具备经营管理的综合能力，比如，一定的教育背景、商业经验、修养品德、经营作风、学习进取精神。企业负责人和团队的综合素质高、管理能力强能促使企业的发展慢慢地从量变到质变，不断发展、久而不衰;反之，企业就会在市场中跌跌撞撞、摇摆不前、步入困境直到死亡。
在现实中，从事和经营任何一个行业都存在风险，因为行业是组成国民经济的基本元素，不但会受到企业自身规模效益、生产经营管理水平、产业发展周期和市场需求等行业内部因素的制约，还会受到国民经济、外部经济、国家政策、地区生产布局、产业链位置等行业外部条件的约束。因此，在贷款调查时，必须对行业有清醒的认识和了解及把握和分析。
现金流量是指企业在一定时间内按照现金收付实现制，通过一定经济活动(包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目)而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，即企业一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。贷款调查中现金流的调查分析相当重要，不能仅仅依靠资产负债率低、固定资产较多来判断，如果没有经营现金流入，也会影响到企业还本付息，会影响贷款的收回。
担保方式无论采用抵押(质押)还是保证都是为了保障贷款的资金安全。不能简单认为抵押(质押)一定是安全的，因为抵押(质押)要看抵押(质押)物的充足率、处置率、变现率，而保证要衡量担保单位的综合实力、信誉度、代偿能力。只有符合条件的抵押(质押)和保证才能真正起到保障贷款安全的作用.很多客户经理，重视第一还款来源，而轻视第二还款来源，采用关联企业互保，本行信贷客户互保，担保能力企业不足的企业担保等方式来;另外就是重抵押而忽视保证担保，以为抵押就必定比保证风险小，其实对于抵押价值充足率、变现能力都需要认真核实、调查。
因此，客户经理在调查企业时，必须树立风险意识，安全意识，认真调查企业的基本情况、经营情况、财务情况，认真调查第二还款来源的情况，把调查工作做细致、做认真、做实在，抓铁有痕，才能在贷前调查中最大程度做好贷款风险控制。
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